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厦门车贷险已占据市场,揭秘车贷

时间:2019-09-21 12:36来源:新车试驾
6年前,还是高中生的张博,成为了一辆价值五十余万元的工程机械车的名义车主;6年后,他将为此承担几十万元的债务。 车贷险又称个人汽车消费贷款保证保险业务,早在2003年以前,

6年前,还是高中生的张博,成为了一辆价值五十余万元的工程机械车的名义车主;6年后,他将为此承担几十万元的债务。

车贷险又称个人汽车消费贷款保证保险业务,早在2003年以前,车贷险曾是国内汽车贷款最主流的担保方式之一,不过后来因欠款问题而不得不退出市场。3年多前,厦门的车贷险在车市升温中“复活”,而且活得很好。

数十万元的债务,房产被冻结……这是包括张博在内的8位名义车主即将面临的无奈境地。只是签了个保证保险合同,只是名义上的车主,为什么要承担这么一大笔债务?直到现在,张博等人还是一头雾水。

“虽然没有统一的口径去统计,但是根据我们的测算,人保和中行一起合作的含车贷险的车贷,已经占据市场的半壁江山。”人保厦门分公司车贷险工作的负责人金鉴说,据他们掌握的数据,现在厦门的汽车金融公司、担保公司以及银行汽车金融分期贷款加起来的业务量,可能都没超过车贷险的业务量。人保说,他们几乎和厦门所有4S店签了约。

8位名义车主遭遇巨额追债

“现在车商也开始认同车贷险了。不少以前汽车金融公司负责的4S销售店,现在常常找到我们,要求办理车贷险。”金鉴说。

张博告诉记者,6年前,还在上高中三年级的他,在父母的要求下,稀里糊涂地在一份合同上签了字。后来,他才知道父母用他的身份证帮新疆中兴实业有限公司办理了购买工程机械车的手续,他因此成为了一辆工程机械车的名义车主。不想6年后,却为此背上了巨额债务。

“能感觉到,此前来势汹汹的汽车金融公司正在收缩战线。”中行厦门市分行个金部车贷工作相关负责人说。“这些汽车金融公司的车贷业务,往往是免担保按揭的,而且是‘先放款后抵押’,一些客户在提车之后,根本不愿主动去办理抵押手续,使汽车金融公司业务风险放大。”

“我们真是有苦难言呀!”另一位名义车主刘先生说,他将与中兴公司共同承担十几万元的赔偿款。

而与之相比,“新车贷险推出至今,还没有发生一起赔付。”金鉴说。

刘先生说:“当时朋友想借用我和妻子的身份证,帮中兴公司办理汽车按揭贷款手续。我们想着帮朋友忙,就与银行签订了汽车贷款合同,并在中华联合财产保险公司乌鲁木齐市东山区支公司出具的保证保险合同上签了字。当时,为了保险起见,我们还和中兴公司签了协议书,由中兴公司负责支付首付车款和随后的贷款,我们只是名义车主,买来的车辆由中兴公司使用。起初,中兴公司还按时向银行支付贷款。2004年,中兴公司违约四期还贷,银行追款无果后,保险公司向银行支付了保证保险金,车辆随后也被有关部门拍卖了。到2006年,中兴公司被工商部门吊销了营业执照。”

“现在,我们银行几个亿的车贷按揭,逾期率不超过3%。”中行厦门市分行有关人士说。金鉴则说,在个人汽车消费贷款保证保险的运作获得成功之后,人保厦门分公司正在考虑逐步推出个人和企业的营运车辆保证保险以及企业的汽车贷款保证保险业务。

“当初只是为了帮朋友忙,现在出了问题,却成了替罪羊,我们哪有能力偿付这么多钱啊。”刘先生既焦急又无奈地说。

买车贷险是否划算

卢先生也是名义车主之一。他说:“在这起事件中,我们自己也是受害者。说白了就是车辆经销商卖车获利,保险公司保险收益,银行贷款受益,中兴公司实际使用车辆,最终我们这些所谓的"车主"陷入各方追债的怪圈!”

目前贷款买车的方式主要有两种,一是通过汽车金融公司贷款(简称“金融按揭”),二是通过本地银行。金融按揭需要支付续保保证金和评审费,本地银行贷款需要支付的费用包括担保费、调查费、档案费、合同工本费、公证费、续保保证金等。

“替罪羊”应否承担法律责任

以贷款购买15万元的车需要支付的按揭费用为例,金融按揭需要支付2000多元,本地银行按揭需要支付的费用则为8000多元,因此,同等贷款金额的情况下,本地银行贷款要比汽车金融公司缴纳的各项费用高,但是金融按揭的贷款利率会略高于本地银行按揭,总的来说,两者的费用是差不多的。

随后,记者通过调查采访,还原了整个事件的过程。

保险公司相关人士告诉记者,从现行贷款方式看,车贷险的费率应该是最低的。据介绍,客户办理车贷险涉及保险费。其中,根据客户贷款的年限和首付比例不同,车贷险的保险费率为贷款金额的0.78%~2.25%不等,车主首付比例越高,贷款期限越短,费率越低,另外,如果客户资信较好,还有望再享受最高30%的费率下浮。同样以客户购买15万元的车为例,如果选择首付3成,3年期贷款,即便以车贷险费率最高的2.25%计算,车主需要支付150000×0.7×2.25%=2362元,前期费用与金融按揭差不多,不过贷款利率却是本地银行按揭的利率,算下来费用要便宜一大截。

2002年,中兴公司急需购买一批重型机械,由于资金短缺,为了办理企业汽车贷款手续,中兴公司找了一批名义车主,借用他们的个人资料,办理了收入证明等手续,递交给中国农业银行新疆分行营业部办理汽车贷款手续。银行为了规避风险,要求贷款人必须先在保险公司办理保证保险,而且银行是第一受益人。

随后,这批名义车主分别在保险公司投保了机动车辆消费贷款保证保险,每笔保险金额为五十万元上下。之后,名义车主与银行签订了汽车消费贷款合同。

2002年6月5日,中兴公司又与这些名义车主签订协议:名义车主同意提供相关资料,由中兴公司以其个人名义办理购买车辆的各种按揭手续,包括和银行签订汽车消费借款合同、抵押合同等一整套按揭手续。之后,由中兴公司以名义车主的名义向银行、保险公司以支票方式按时交纳贷款和保费。

据保险公司所聘律师周庭全介绍,当时中兴公司找的名义车主有十余人,多为公司领导层的亲戚朋友。除这8人外,有些名义车主已不知去向,更有甚者竟查无此人。

据记者了解,张博在签合同时,是一名刚刚拿到身份证的高中生,为了保证贷款顺利,中兴公司在张博的收入证明上竟然写着“月收入两万元”。

周庭全说:“中兴公司为这些人开具了工资证明,其中有些人直接将资料交给亲戚代办,字也是由他人代签的。由于有些签字根本不是名义车主所签的,因此,其中一部分借款手续就没有法律效力。”

据周庭全透露,目前,保险公司已向银行支付了两百余万元的保证保险金。接下来,保险公司将考虑与银行协商或打官司,追回已赔付的一些不合理的保费。

8位名义车主所聘律师张富全说,张博等人在购车按揭贷款合同上签字,有他们法律意识淡薄的问题,但这其中更值得注意的是,中兴公司才是所有车辆的实际使用人和受益人。中兴公司借用8位名义车主的名义办理按揭贷款购车手续,但8位所谓的“车主”均未使用过这些车辆。合同的签订和履行是一个法律合同履行的两个阶段,合同签了,当事人没有履行,只承担不履行合同的违约责任,而不应承担全部赔偿责任。

针对这起车贷纠纷,周庭全还谈到了其背后经销商、银行、公证处之间错综复杂的关系。客户到汽车经销商那里买车,由经销商向银行提供客户的个人材料。银行与客户签订车贷手续后,公证处将调查的权利转嫁给银行,银行又转嫁给经销商。而利益的驱动使经销商对客户的资料审核不严,最终导致了纠纷的发生。

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